Pinjaman online syariah atau pinjol syariah belakangan ini semakin populer di Indonesia, terutama di kalangan masyarakat yang mencari alternatif pembiayaan yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariat Islam.
Alasan utama banyak orang tertarik pada pinjaman ini adalah karena mereka tidak perlu membayar cicilan dengan bunga.
Sebagai gantinya, sistem yang digunakan dalam pinjaman syariah adalah murabahah dan ijarah, yang memungkinkan pemberi pinjaman memperoleh keuntungan tanpa melanggar prinsip-prinsip syariah.
Bagi kamu yang ingin mengetahui lebih lanjut tentang pinjaman online syariah, simak ulasan selengkapnya di bawah ini.
Jenis Akad Pinjaman Online Syariah
Pada proses pengajuan pinjaman online syariah, terdapat beberapa jenis akad yang diterapkan. Berikut adalah beberapa akad yang digunakan:
- Al-ba’i (jual-beli): Digunakan untuk perpindahan atau pertukaran kepemilikan barang dan harga antara penjual dan pembeli.
- Ijarah: Akad ini digunakan untuk pemindahan hak guna atas barang atau jasa dengan waktu tertentu dengan upah.
- Mudharabah: Digunakan dalam pengelolaan modal dan pembagian keuntungan usaha antara penjual dan pembeli berdasarkan nisbah yang disepakati.
- Musyarakah: Akad yang digunakan antara dua pihak atau lebih dalam usaha untuk membagi keuntungan sesuai nisbah yang disepakati.
- Wakalah: Akad pelimpahan kuasa untuk melakukan perbuatan hukum tertentu dengan imbalan upah.
- Qardh: Akad pinjaman yang mengharuskan penerima pinjaman untuk mengembalikan uang dengan cara dan waktu yang telah disepakati.
Tips dalam Memilih Pinjol Syariah
1. Legalitas status layanan
Situs pinjol syariah yang terpercaya harus memiliki izin usaha resmi dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK), yang menunjukkan bahwa layanan tersebut telah terdaftar dan diawasi oleh lembaga yang berwenang.
2. Rekomendasi terkait rekam jejak kualitas penyedia layanan
Di era digital seperti sekarang, mendapatkan informasi tentang rekam jejak suatu situs pinjaman online sangatlah mudah.
Oleh karena itu, pastikan untuk memilih situs yang memiliki rekomendasi positif dari masyarakat, terutama dari nasabah yang telah menggunakan layanan tersebut.
3. Tujuan penggunaan dana pinjaman
Situs pinjol syariah biasanya mensyaratkan bahwa dana yang dipinjamkan harus digunakan untuk tujuan yang halal.
Beberapa situs bahkan fokus pada tujuan tertentu, seperti untuk keperluan haji, wisata religi, modal usaha, atau pembelian rumah. Pilihlah situs yang sesuai dengan tujuan penggunaan dana kamu agar manfaat yang diperoleh maksimal.
4. Ketersediaan fasilitas layanan konsumen
Adanya layanan konsumen yang cepat dan responsif sangat penting untuk memudahkan komunikasi dengan penyedia pinjaman. Dengan layanan yang baik, kamu dapat segera mendapatkan bantuan jika menghadapi masalah selama masa kredit.
Rekomendasi Pinjol Syariah Terbaik
1. Ammana
Ammana merupakan fintech syariah pertama di Indonesia yang menyediakan layanan pendanaan bagi pelaku UMKM melalui sistem crowdfunding yang halal. Imbal hasil yang ditawarkan cukup menarik, sekitar 24% per tahun.
Pinjaman syariah online langsung cair ini menggunakan sistem non direct funding, yang mengharuskan kamu menjadi anggota mitra keuangan syariah mikro yang terdaftar di Ammana.
Tujuannya adalah untuk mengetahui profil dan kualitas bisnismu agar dapat memastikan angsuran dibayar tepat waktu. Berikut adalah cara mengajukan pinjaman di Ammana:
- Ammana menawarkan dua metode pengajuan pinjaman, yaitu langsung dan tidak langsung;
- Metode tidak langsung mengharuskan kamu menjadi anggota melalui Koperasi Simpan Pinjam dan Pembiayaan Syariah (KSPPS) atau mitra Baitul Mal wa Tamwil (BMT);
- Setelah menjadi anggota, kamu akan mendapat pendampingan awal dan baru bisa mengajukan pinjaman setelah melewati tahap pembinaan;
- Pengajuan langsung memungkinkan kamu mendaftar sebagai mitra peminjam, lalu mendapat pendampingan dan pembinaan dari Ammana sebelum mengajukan pinjaman modal;
- Proses selanjutnya meliputi seleksi, analisa, skoring, komite, hingga cross-check;
- Jika lolos, crowdfunding akan dibuat di marketplace Ammana dan setelah dana terpenuhi, peminjam melangsungkan akad dan pencairan dana;
- Walaupun dana sudah cair, Ammana tetap memberikan pendampingan agar dana yang dipinjam bisa dimanfaatkan dengan baik dan angsuran tetap lancar.
2. Pembiayaan Al Salaam Syariah (PAS)
Pembiayaan Al Salaam Syariah menawarkan pinjaman mulai dari Rp15 juta hingga Rp1,5 miliar dengan tenor mulai 60 bulan.
Keuntungan yang diberikan termasuk angsuran tetap hingga pelunasan, pembayaran yang bisa dilakukan lewat rekening bank lain, dan berbagai promo menarik. Pembiayaan ini juga terdaftar di OJK. Syarat pengajuan pinjaman di PAS:
- Warga Negara Indonesia (WNI);
- Memiliki penghasilan tetap;
- Berdomisili di wilayah kerja bank;
- Menyediakan jaminan berupa SHGB, SHM, atau BPKB;
- Fotokopi KTP pemohon dan pasangan (jika ada);
- Fotokopi kartu keluarga, akta nikah atau cerai (jika ada);
- Bukti penghasilan, laporan keuangan usaha (untuk pengusaha), dan dokumen lainnya sesuai kebutuhan.
3. Duha Syariah
Duha Syariah menawarkan pembiayaan untuk pembelian barang, jasa, dan kegiatan produktif sesuai prinsip syariah.
Terdapat dua tipe pembiayaan yang disediakan: konsumtif (untuk barang/jasa) dan perjalanan religi (seperti umroh).
Pembiayaan konsumtif memiliki maksimal pinjaman Rp20 juta dengan tenor 3 hingga 12 bulan, sementara pembiayaan perjalanan religi dapat mencapai Rp30 juta dengan tenor hingga 36 bulan. Syarat pengajuan pinjaman di Duha Syariah:
- WNI dengan usia minimal 21 tahun atau lebih muda jika sudah menikah;
- Bekerja di perusahaan yang bekerja sama dengan Duha Syariah melalui potong gaji;
- Mengunduh aplikasi Duha Syariah dan melengkapi informasi pribadi;
- Memiliki penghasilan tetap minimal Rp3 juta per bulan;
- Berdomisili di beberapa wilayah yang bekerja sama dengan Duha Syariah.
4. BSM Implan
BSM Implan, yang merupakan pinjol syariah dari Bank Mandiri Syariah, menawarkan pinjaman dana mulai dari Rp5 juta hingga Rp250 juta dengan pilihan tenor 3 hingga 10 tahun.
Contohnya, jika kamu mengajukan pinjaman sebesar Rp50 juta dengan tenor 3 tahun, dan khusus untuk PNS, karyawan BUMN, atau TNI/Polri, limit pinjaman dapat mencapai Rp100 juta dengan tenor hingga 5 tahun. Syarat-syarat pengajuan pinjaman di BSM Implan:
- Pengajuan dilakukan melalui perusahaan tempat calon debitur bekerja;
- Minimal 10 orang calon debitur atau total pengajuan sebesar Rp100 juta;
- Pengelompokan calon nasabah sesuai jenis pembiayaan.
- Keunggulan BSM Implan terletak pada kemudahan pengajuan pinjaman online tanpa riba melalui situs resmi mereka, lebih mudah dibandingkan bank syariah lainnya seperti BNI Syariah atau BRI Syariah.
5. Alamisharia
Alamisharia adalah fintech yang menyediakan dana pinjaman online khusus untuk Usaha Kecil Menengah (UKM). Pinjaman yang ditawarkan mulai dari Rp50 juta hingga Rp2 miliar, dengan pembiayaan maksimal 80% dari nilai pengajuan.
Sebagai pinjaman berbasis syariah, Alamisharia mengharuskan usaha yang dijalankan bebas dari unsur haram, seperti alkohol, narkoba, peternakan babi, rokok, dan usaha yang bertentangan dengan syariat Islam.
Syarat pengajuan pinjaman syariah di Alamisharia:
- Perusahaan harus berbentuk PT, CV, atau Yayasan;
- Usaha tidak bertentangan dengan syariat Islam;
- Usaha harus berdiri minimal 1 tahun dan berlokasi di Jabodetabek;
- Memiliki giro mundur dan jaminan personal;
- Melampirkan laporan keuangan atau rekening koran 6 bulan terakhir.
- Cara mengajukan pinjaman di Alamisharia:
- Daftar di situs web www.alamisharia.co.id dan verifikasi email;
- Lengkapi profil di platform ALAMI;
- Ajukan pembiayaan dengan melengkapi identitas perusahaan dan dokumen yang diperlukan;
- Tim ALAMI akan menghubungi PIC untuk status pengajuan.
6. Dana Syariah
Dana Syariah adalah platform P2P lending yang fokus pada bisnis properti. Pinjaman yang ditawarkan memberikan imbal hasil sekitar 20% per tahun.
Sejak berdiri, Dana Syariah telah mengumpulkan total pendanaan sebesar Rp643,40 miliar dengan 115.610 pendana. Cara menjadi penerima pembiayaan di Dana Syariah:
- Daftar sebagai anggota Dana Syariah dan patuhi syarat keanggotaan;
- Ajukan proposal pembiayaan melalui portal Dana Syariah, dengan template yang tersedia;
- Tim Dana Syariah akan melakukan verifikasi dan survei ke lokasi proyek;
- Setelah verifikasi, lakukan perjanjian awal dengan Dana Syariah;
- Penggalangan dana dilakukan selama 30 hari melalui aplikasi;
- Jika dana tercapai, tanda tangani akad syariah dan mulai pembayaran sesuai jadwal yang disepakati.
- Kamu juga dapat mengunjungi website atau aplikasi Dana Syariah untuk berinvestasi atau menjadi pendana.
7. SyarQ
Produk pinjaman yang ditawarkan oleh SyarQ memiliki kesamaan dengan layanan pembiayaan seperti Kredivo, namun SyarQ mengedepankan prinsip-prinsip syariah dalam setiap transaksi.
Pinjaman ini memberikan berbagai keuntungan, seperti bebas biaya pengiriman dan menjadi alternatif cicilan bagi yang tidak ingin menggunakan kartu kredit.
Sebagai contoh, jika kamu membeli TV LCD seharga Rp3.650.000 tanpa uang muka, berikut adalah estimasi cicilan yang dapat dipilih:
- 1 bulan: Rp4.221.500
- 2 bulan: Rp2.111.000
- 3 bulan: Rp1.407.500
- 5 bulan: Rp845.000
8. Qazwa
Qazwa adalah aplikasi yang menyediakan pembiayaan untuk UMKM, khususnya yang bergerak dalam bidang perdagangan, peternakan, produksi, dan sektor lainnya. Pembiayaan hanya diberikan untuk usaha yang sesuai dengan prinsip syariah Islam.
Aplikasi ini terbatas untuk UMKM yang berada di wilayah Jabodetabek dan menawarkan jangka waktu pinjaman antara 1 hingga 6 bulan dengan pembayaran langsung lunas.
Syarat pengajuan pinjaman di Qazwa:
- Warga Negara Indonesia
- Usia minimal 21 tahun
- Memiliki usaha yang telah berjalan minimal 1 tahun
- Usaha yang dijalankan sesuai dengan prinsip syariah
- Pembiayaan hanya untuk modal kerja
9. Danakoo Syariah
Danakoo Syariah, yang merupakan bagian dari PT Danakoo Mitra Artha, menawarkan dua jenis produk pembiayaan: konvensional dan syariah. Produk pinjaman syariah yang ditawarkan antara lain:
I. Multigunakoo
Pinjaman ini ditujukan untuk kebutuhan seperti pembelian rumah, kendaraan, atau barang konsumtif lainnya dengan akad murabahah.
Plafon pinjaman mulai dari Rp1 juta hingga Rp10 juta, dengan tenor 3, 6, 9, atau 12 bulan. Dana cair dalam waktu 3 hingga 14 hari dengan imbal hasil antara 1,5% hingga 2,5% per bulan.
II. Multijasakoo
Produk ini menggunakan akad wakalah bil ujrah dan ditujukan bagi mereka yang membutuhkan uang tunai. Pinjaman yang tersedia berkisar antara Rp1 juta hingga Rp10 juta dengan tenor dan imbal hasil yang serupa dengan produk multiguna.
Sebagai contoh, jika kamu mengajukan pinjaman Rp5 juta dengan tenor 12 bulan dan imbal hasil 12% per tahun, maka cicilan per bulan yang harus dibayar adalah Rp487.500.
Total pembiayaan yang harus dibayar menjadi Rp5.850.000, termasuk imbal hasil sebesar Rp850.000.
Untuk mengajukan pinjaman di Danakoo Syariah, berikut adalah ketentuan untuk karyawan dan mitra anggota komunitas:
- Karyawan: Harus bekerja minimal 6 bulan di perusahaan tempat mereka bekerja, dengan dana yang tersedia hingga 1 kali gaji, maksimal Rp10 juta. Pembayaran cicilan dilakukan melalui potongan gaji (direct debit), dengan tenor maksimal 12 bulan.
- Mitra Anggota Komunitas: Harus menjadi anggota aktif selama minimal 6 bulan, dengan dana yang tersedia hingga 30% dari total deposit dan bonus rata-rata selama 6 bulan. Pembayaran cicilan harus disetujui oleh mitra anggota komunitas dan mengikuti prosedur pembayaran yang ada di website Danakoo Syariah.
10. Berkah Fintek Syariah (BFS)
Berkah Fintek Syariah (BFS) menyediakan pembiayaan untuk usaha kecil menengah (UKM) dan industri kecil menengah (IKM) yang bergerak di bidang peternakan, perikanan, dan properti syariah bersubsidi.
BFS menggunakan berbagai akad syariah, seperti wakalah bi al ujrah, murabahah, mudharabah, dan musyarakah.
Pinjaman dapat diajukan secara online melalui aplikasi BFS, dan dana yang diperoleh bisa digunakan untuk membeli atau menyewa barang seperti rumah subsidi syariah, mobil, sepeda, dan barang lainnya.
BFS juga menawarkan pembiayaan Ijarah Multiguna yang dapat digunakan untuk biaya pendidikan atau rumah sakit.
11. Bsalam
Bsalam adalah platform P2P yang khusus menyediakan pembiayaan syariah untuk penyelenggara ibadah umroh dan haji. Melalui aplikasi ini, investor dapat bertemu dengan pelaku usaha jasa perjalanan haji dan umroh.
Proses pengajuan pembiayaan cukup mudah, yaitu dengan mendaftar di situs resmi Bsalam, mengisi formulir pengajuan, dan melengkapi berkas yang diperlukan.
Namun, pengajuan akan melalui proses seleksi dan analisis yang ketat sebelum disetujui. Setelah lolos, dana akan dicairkan sesuai ketentuan yang berlaku.
12. Ethis Indonesia
Ethis Indonesia adalah platform fintech yang khusus menyediakan pembiayaan untuk pengembang properti atau usaha konstruksi. Pembiayaan ini dapat digunakan untuk menambah modal kerja usaha.
Syarat pengajuan pinjaman meliputi pendaftaran, pengisian data perusahaan, serta penyertaan surat perizinan atas proyek yang diajukan.
Proses verifikasi dan validasi membutuhkan waktu 2 hingga 4 minggu, sementara crowdfunding dapat memakan waktu hingga 45 hari. Calon nasabah juga harus menyediakan aset sebagai jaminan.
13. Papitupi Syariah
Papitupi Syariah, yang dikembangkan oleh PT Piranti Alphabet Perkasa, menawarkan pinjaman syariah online untuk kebutuhan konsumtif, seperti pembelian barang dan jasa. Ada dua produk pinjaman yang ditawarkan, yaitu Papifund dan Papiplafond.
- Papifund: Pinjaman untuk pembelian barang dan jasa dengan plafon hingga Rp10 juta.
- Papiplafond: Pinjaman untuk belanja kebutuhan harian.
Syarat pengajuan pinjaman:
- Warga Negara Indonesia
- Berusia di atas 21 tahun atau sudah menikah
- Bekerja di perusahaan yang bekerja sama dengan Papitupi Syariah
- Memiliki masa kerja minimal 2 tahun
Sebagai penutup, dengan berbagai pilihan yang tersedia, pinjaman online syariah memberikan solusi pembiayaan yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah untuk memenuhi kebutuhan finansial Anda.